Банкротство физических лиц


quote
банкротство граждан в суде

банкротство граждан в суде

Сложно предположить, как именно изменится рынок потребительского кредитования во втором полугодии, но прежним он не останется. С первого июля вступает в силу закон, регламентирующий процедуру банкротства физических лиц. Чем обусловлено принятие данного нормативного акта и в чьих интересах он будет работать? Попробуем разобраться в рамках данного материала.

Предпосылки для принятия закона

Бум потребительского кредитования не прошел для нашей страны без последствий. Пропаганда «жизни в кредит» существенно обгоняла обучение населения финансовой грамотности. Пока менеджеры банков думали и обсуждали, как же загнать как можно больше людей в кредитную кабалу, им на смену пришли микрокредитные организации, раздающие займы направо и налево под такие проценты, которые банкам и не снились. Потребители учились читать мелкий и очень мелкий шрифт в договорах, но положение вещей существенно не менялось – процент проблемной задолженности продолжал увеличиваться. Человек с небольшим доходом, оказавшийся под давлением кредиторов, фактически попадает в безвыходную ситуацию. Ему приходится отдавать значительную часть своей заработной платы лишь для погашения процентов и штрафов за просрочку, а основная сумма долга при этом остаётся неизменной. Сильный удар по должникам нанёс кризис национальной валюты. Обслуживать валютный кредит оказалось практически в два раза сложнее, при этом цены на продукты питания и услуги лишь возросли. По существующему законодательству кредиторы и коллекторы, которым может быть продан долг, имеют все основания требовать его возвращения всю оставшуюся жизнь, изматывая должника разными способами. Чтобы предложить гражданам цивилизованный выход из сложившейся ситуации, был разработан закон, регулирующий банкротство физических лиц.

Цена вопроса - стоимость банкротства физического лица

Объём задолженности, подразумевающий применение процедуры банкротства, определён в 500 000 рублей. Если просрочка обязательных платежей составляет от 3 месяцев, то должник может обратиться в суд с заявлением о признании своей несостоятельности. Инициатива может исходить и от кредитора, правда проведение процедуры банкротства в её сегодняшнем виде не принесёт ему весомых преимуществ. Банкротство физических лиц будут проводить суды общей юрисдикции. Законодатели долго пытались прийти к единому мнению по данному вопросу, отдавая предпочтение то арбитражным судам, то судам общей юрисдикции. Логичнее было бы отнести признание несостоятельности к компетенции арбитражных судов, так как они в настоящий момент регулируют проведение аналогичной процедуры для юридических лиц. Однако арбитражные суды есть только в областных центрах. Доступ к ним затруднён для значительной части населения. Решить эту проблему можно с помощью технических средств, позволяющих проводить слушания удалённо, используя коммутируемые каналы связи. Нужно отметить, что в арбитражных судах на данный момент широко используются цифровые технологии. Однако, всё же пришлось отказаться от привлечения арбитражных судов, и ограничиться судами общей юрисдикции, и теперь необходимо обеспечить единообразие судебной практики. Возможно, для этих целей будет выпущено специальное постановление Верховного суда РФ, разъясняющее алгоритм принятия решений в делах о банкротстве физических лиц.

Сроки банкротства физических лиц

Если у должника есть стабильный источник дохода, то в рамках процедуры банкротства будет выработан план погашения задолженности. Срок реализации этого плана – не более трёх лет. Чтобы сделать возврат кредита возможным, начисление процентов в этот период может быть заморожено. Помочь найти решение, которое устроит все стороны, призван финансовый управляющий (то же, что и арбитражный управляющий в случае банкротства юридических лиц). На поиск компромиссного варианта урегулирования задолженности отводится шесть месяцев. Если хотя бы одна из заинтересованных сторон не удовлетворена найденным решением, а также в случае, когда у должника нет источников постоянного дохода, начинается реализация имущества. Собственно говоря, в этом аспекте нет ничего принципиально нового. Изъять имущество в счёт задолженности можно было и раньше, в рамках исполнительного производства. Перечень того, что можно изымать, а что нельзя, остался прежним. Предметы быта и личные вещи, такие как одежда или обувь, никто забирать не станет. То же самое касается домашнего скота, призов и наград, продуктов питания и денег, составляющих прожиточный минимум должника и членов его семьи. А вот с жилым помещением и участком, на котором оно расположено, всё несколько сложнее. Если это единственное жильё, не являющееся залогом по ипотеке, то оно останется неприкосновенным. В случае ипотеки банк может требовать изъятия помещения, однако существует нюанс. Если у должника есть несовершеннолетние дети, прописанные по данному адресу, то органы опеки могут запретить ухудшение их жилищных условий. С другой стороны, продажа квартиры или дома с прописанными в нём жильцами – не редкость.

Результат

После процедуры реализации имущества все долговые обязательства считаются погашенными вне зависимости от того, были ли они удовлетворены. Причём это распространяется не только на банковские кредиты, но также и на претензии со стороны налоговой службы или задолженности по коммунальным платежам. Есть и исключения: сохраняется обязанность уплаты алиментов и покрытия ущерба, причинённого жизни и здоровью. Финансовый управляющий получает фиксированное вознаграждение в размере 10 тысяч рублей. Покрываться эта сумма должна за счёт средств или имущества должника. Представители банков туманно намекают не весьма нежелательные последствия для людей, которые решат использовать банкротство физических лиц. Законом для них предусмотрен лишь запрет занимать руководящую должность в течении ближайших трёх лет, а также повторно прибегать к процедуре признания несостоятельности ранее, чем через пять лет. С учётом того, что перечень граждан-банкротов будет находиться в открытом доступе, банки наверняка откажут находящимся в нём лицам в получении новых кредитов. Возможно, прохождение этой неприятной процедуры отобьет у бывших должников желание жить за чужой счёт.

Злоупотребления банкротством

Наверняка новым законом заинтересуются мошенники, промышляющие в сфере финансовых махинаций. Эксперты, анализирующие опыт других стран, вводивших ранее такую процедуру, как банкротство физических лиц, утверждают, что в каждом из подобных законов находятся лазейки для злоупотреблений. Скрыть средства на счетах и защитить личное имущество от взысканий для гражданина несравнимо проще, чем для юридического лица, поэтому сложно ожидать, что кредитные организации станут самостоятельно инициировать процесс признания несостоятельности. Повышенным интересом новый закон будет пользоваться у лиц, не планирующих реструктуризировать свою задолженность. С другой стороны, в диалоге с банком или коллекторским агентством у порядочного должника появится дополнительный аргумент.

Последствия признания физического лица банкротом

Можно ожидать от кредитных организаций изменения политики кредитования. Предпочтения будут отдаваться займам, обеспеченным залогом или поручительством нескольких человек. Возможно, будут снижены максимальные суммы потребительских кредитов и лимиты овердрафта по кредитным картам. Можно также ожидать роста процентных ставок по займам. Таким способом кредитные организации будут страховать

банкротство физических лиц в суде

банкротство физических лиц в суде

себя от возможных убытков. С другой стороны, совсем «завинтить гайки» не позволит и без того низкий уровень покупательной способности населения. Вполне возможно появление весьма выгодных кредитных линий для лояльных заёмщиков.

Следует также отметить, что законодатели работают над поиском других ограничений, которые можно было бы наложить на граждан, прошедших через банкротство физических лиц. Конкретные средства воздействия пока не оглашаются.

Банкротство физических лиц: 7 комментариев

  1. Архипцов и партнёры

    Предполагаю, что в нашей стране, пока такой термин, как «банкротство» будет пока восприниматься, исключительно в положительном ключе для тех, кто будет объявлять себя таковым, чтобы не выплачивать долги в настоящий момент. А дальше? Так, кто может знать, что там будет дальше!

  2. Яна

    Да это правда, долги не будут списываться, просто обанкротившемуся лицу предоставляется рассрочка по погашению задолженности, на «Н» - ое количество лет, в зависимости от суммы долга.

  3. Александр

    Кто-то полностью читал новый закон? В нем сказано, что никто долги и не будет, списывать при банкротстве или мне это показалось?

  4. Андрей

    Как определить, что экстренный случай, а что
    обман. Кто определить?
    И второе - в мире кризис, а в банке получается кризиса не должно быть?

  5. Станислав

    Очень интересный закон, только вот оправданный ли? Какому банку будет выгодно, если ему не будут выплачивать проценты, ведь он на них «живет». Допустим, это будут единичные случаи, банкротства физических лиц, тогда еще можно понять, а если все начнут объявлять себя банкротами, в судах давка начнется? Станут разоряться мелкие банки. Я считаю так, взял в долг — выплачивай его полностью, исключая самые экстренные случаи.

  6. Виктор

    а вот как на длительность рассмотрения в суде скажется то, что арбитражные судьи теперь занимаются еще и банкротством «физиков»? Помнится, много лет нам на мозги «капала» банковская «джинса» в СМИ о том, что-де если людям разрешат «банкротиться», то это парализует всю систему арбитражного судопроизводства. Кстати, а будет ли среди судей специализация – такие-то занимаются юридическими лицами, такие-то физическими?

  7. Ольга А.

    Это все хорошо написано, а когда все таки вступает в силу закон о банкротстве физических лиц? Все говорят, что поправки в закон о банкротстве пока не начинают действовать.. Окончательного мнения по законопроекту нет и нельзя ли его озвучить?

Добавить комментарий для Андрей Отменить ответ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*

Можно использовать следующие HTML-теги и атрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>